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Payday Loans: Überhöhter Kleinkredit per Handy und SMS anfordern. Bild: © fotolia.de
Effektivzinssätze von mehreren hundert Prozent und ein sorgloser Umgang mit den Darlehen machen die Anbieter reich und vor allem junge Leute zu Schuldnern.
Bislang waren Kredite per SMS bereits in Skandinavien, dem Baltikum und in Großbritannien bekannt – dort werden sie auch als „Payday Loans“ beworben. Das Prinzip: Kredite von meist nicht mehr als einigen hundert Euro werden für wenige Wochen verliehen. Zinsen und Gebühren summieren sich zu horrenden Effektivzinssätzen auf.
Gebühren machen den Kleinkredit zur Kostenfalle
So auch bei einem seit Kurzem in Deutschland tätigen Anbieter. Das in Berlin ansässige Unternehmen agiert als Vertriebsgesellschaft einer britischen Ltd. Neukunden können sich dort Beträge von 1 bis 200 Euro leihen. Die Laufzeit beträgt maximal 30 Tage.
Die Kosten haben es in sich. Der eigentliche Zinssatz fällt mit 12 Prozent im Jahr noch vertretbar aus. Teuer wird eine zusätzliche Gebühr in Höhe von 25 Euro. Die tituliert der Anbieter nicht als Bearbeitungsgebühr (dann müsste sie im Effektivzins auftauchen), sondern als Entgelt für eine Überprüfung der Kundendaten. Inklusive der Gebühr beläuft sich der Effektivzins bei einem Kredit über 200 Euro auf fast 360 Prozent p. a.
Für verschiedene andere Leistungen fallen weitere Entgelte an, die gemessen an dem geringen Kreditbetrag sehr hoch sind. Für eine Auszahlung in der Berliner Zentrale will das Unternehmen 20 Euro extra. 20 Euro werden auch fällig, wenn der Kredit nicht direkt an den Kreditnehmer, sondern an einen Dritten (z. B. den Stromversorger) überwiesen wird.
Express-Auszahlung als Verkaufsargument
Geworben wird bei Payday Loans üblicherweise mit dem unkomplizierten Antragsverfahren und der schnellen Auszahlung. Soll die Auszahlung noch am selben Tag stattfinden, kostet das meist zusätzlich. Entweder es wird eine Gebühr für die Expressüberweisung fällig oder Kreditnehmer müssen im Besitz einer bestimmten Kreditkarte sein, auf die das Geld in Echtzeit gebucht werden kann. Die Karte kostet zusätzlich Geld. Wer sie besitzt, kann den Kredit aber direkt am Geldautomaten abholen. Darauf bezieht sich oft das Versprechen der Anbieter, Kredite binnen weniger Minuten bereitzustellen.
Die Angebote sprechen Zielgruppen mit angespannter finanzieller Situation an. Für alle anderen macht es keinen Sinn, für wenige hundert Euro Kredit viel Geld zu zahlen. Selbst eine geduldete Kontoüberziehung ist erheblich günstiger.
Die horrenden Kosten nimmt nur freiwillig in Kauf, wer unbedingt und sofort Bares benötigt oder existenzielle Rechnungen bezahlen muss. Gut gemeinte Ratschläge („Bilden Sie rechtzeitig eine finanzielle Reserve um nicht auf solche Angebote angewiesen zu sein“) sind da sicherlich fehl am Platz. Dazu passt, dass die Mini-Kredite meistens auch mit negativen Schufa-Einträgen erhältlich sind. Wer nicht pünktlich zurückzahlt, muss einen solchen im Übrigen auch fürchten.
Ob sich diese Form des Kurzzeitkredits in Deutschland durchsetzt, bleibt abzuwarten. Die bisherigen Entwicklungen auf dem deutschen Markt werden von Verbraucherschützern und auch der Finanzaufsicht Bafin offenbar aufmerksam verfolgt.
Weiterführende Links zum Thema „Payday Loans“:
Kurzfristdarlehen als Geldanlage
http://www.oekotest.de/cgi/index.cgi?artnr=10914;gartnr=90;bernr=21
QuickQuid – Englischer Payday-Loans-Anbieter
http://www.quickquid.co.uk/fee-schedule.html
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